現(xiàn)代社會(huì)，信用卡已成為大部分人在日常生活中消費(fèi)支出載體的一部分，生活中，也有不少人將信用卡出借給親戚、朋友、同事等使用。那么，此種情況是否構(gòu)成民間借貸糾紛，如發(fā)生糾紛，法院會(huì)如何處理?

　　案情簡(jiǎn)介

      近日，易縣人民法院受理了一起因出借信用卡而引發(fā)的民事糾紛。徐某與李某本是親戚關(guān)系，李某以資金周轉(zhuǎn)為由向徐某提出借其信用卡應(yīng)急消費(fèi)一段時(shí)間，并承諾一定按期還款。因?yàn)閮扇岁P(guān)系不錯(cuò)，再加上親戚關(guān)系，徐某并未過(guò)多猶豫，便將信用卡借給了李某，還特意叮囑李某一定要及時(shí)還款。起初，李某在使用后便按時(shí)還款，不料后來(lái)，李某在使用信用卡消費(fèi)后卻無(wú)力償還，直到徐某收到銀行的催收信息，才知道自己借給李某的信用卡未按時(shí)還款，出現(xiàn)多次逾期記錄，不僅產(chǎn)生了罰息及違約金，而且嚴(yán)重影響了徐某的征信記錄。徐某為避免延遲還款給自己留下不良信用記錄，只能先行向銀行還款。后在徐某的要求下，李某向徐某出具4.5萬(wàn)元的借條，后經(jīng)多次索要無(wú)果，徐某便以民間借貸糾紛為由向法院提起訴訟，要求李某償還借款本金4.5萬(wàn)元及其利息。

      審理過(guò)程

　　收到案件后，承辦法官考慮到雙方的親戚關(guān)系，便希望通過(guò)調(diào)解手段化解雙方矛盾。于是首先給原告徐某釋明法律，向其解釋信用卡作為銀行給予特定持卡人透支消費(fèi)的憑證，僅能向特約商戶購(gòu)物或者消費(fèi)，不具有作為現(xiàn)金進(jìn)行民間借貸交易的功能，信用卡內(nèi)的信用額度系銀行所有，屬于信貸資金，將信用卡內(nèi)的信用額度出借給李某使用的行為，屬于《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第十三條第一項(xiàng)規(guī)定“套取金融機(jī)構(gòu)貸款轉(zhuǎn)貸”的情形，二人之間的民間借貸合同是無(wú)效的，李某因該行為取得的財(cái)產(chǎn)，是應(yīng)當(dāng)予以返還。其次，承辦法官又主動(dòng)積極聯(lián)系被告李某，告知他不管是借用還是出借信用卡都是違法行為，存在較大民事甚至刑事法律風(fēng)險(xiǎn)，原告出于信任出借信用卡，希望李某可以對(duì)得起這份信任，及時(shí)還款。最終，雙方均認(rèn)識(shí)到自己錯(cuò)誤，自愿達(dá)成調(diào)解協(xié)議。

　　法官提醒

      信用卡內(nèi)的信用額度，屬于信貸資金，持卡人將信用卡內(nèi)的信用額度出借給他人使用的行為，不僅違反了《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》等規(guī)定，同時(shí)也違反了持卡人與銀行之間的契約內(nèi)容，屬于《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第十三條第一項(xiàng)規(guī)定“套取金融機(jī)構(gòu)貸款轉(zhuǎn)貸”的情形，民間借貸合同自始無(wú)效，沒(méi)有法律約束力，因該無(wú)效民間借貸合同取得的財(cái)產(chǎn)應(yīng)予返還，返還的金額應(yīng)以實(shí)際透支金額為準(zhǔn)。 信用卡出借后，持卡人能否償還的風(fēng)險(xiǎn)實(shí)際上由持卡人承擔(dān)，若借款人使用期間進(jìn)行了非法套現(xiàn)、高利貸、詐騙等違法犯罪行為，持卡人可能承擔(dān)相應(yīng)的刑事責(zé)任。 再此提醒，在信用卡使用過(guò)程中，持卡人應(yīng)當(dāng)妥善保管信用卡及密碼等信息，依法依規(guī)用卡，不要出借信用卡，也不要信用卡套現(xiàn)后轉(zhuǎn)貸，更不要買賣、出租信用卡，以免攤上“大事”。

　　法條連接

      《中華人民共和國(guó)民法典》第一百五十五條：無(wú)效的或者被撤銷的民事法律行為自始沒(méi)有法律約束力。 第一百五十七條：民事法律行為無(wú)效、被撤銷或者確定不發(fā)生效力后，行為人因該行為取得的財(cái)產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)予以返還;不能返還或者沒(méi)有必要返還的，應(yīng)當(dāng)折價(jià)補(bǔ)償。有過(guò)錯(cuò)的一方應(yīng)當(dāng)賠償對(duì)方由此所受到的損失;各方都有過(guò)錯(cuò)的，應(yīng)當(dāng)各自承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。法律另有規(guī)定的，依照其規(guī)定�！蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第十三條：具有下列情形之一的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定民間借貸合同無(wú)效：(一)套取金融機(jī)構(gòu)貸款轉(zhuǎn)貸的;(二)以向其他營(yíng)利法人借貸、向本單位職工集資，或者以向公眾非法吸收存款等方式取得的資金轉(zhuǎn)貸的;(三)未依法取得放貸資格的出借人，以營(yíng)利為目的向社會(huì)不特定對(duì)象提供借款的;(四)出借人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道借款人借款用于違法犯罪活動(dòng)仍然提供借款的;(五)違反法律、行政法規(guī)強(qiáng)制性規(guī)定的;(六)違背公序良俗的。