在銀行利率不斷下行背景下，近日，《證券日報(bào)》記者走訪多家銀行網(wǎng)點(diǎn)了解到，部分儲蓄型的保險(xiǎn)產(chǎn)品特別是增額終身壽，因能夠鎖定長期穩(wěn)定收益而得到眾多客戶的青睞，同時(shí)也成為銀行重點(diǎn)發(fā)力代銷的主推產(chǎn)品。

　　業(yè)內(nèi)人士稱，在存款利率下行趨勢下，投資者應(yīng)根據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力、投資理財(cái)需求，做好多元化資產(chǎn)配置。

　　增額終身壽熱度提升

　　金融市場迎來新一輪存款利率調(diào)整。近日，廣西、吉林兩地多家中小銀行密集發(fā)文宣布下調(diào)存款利率，包括桂林銀行、柳州銀行、榆樹農(nóng)商行、樺甸農(nóng)商行、靈川深通村鎮(zhèn)銀行等。下調(diào)存款利率的產(chǎn)品包括活期存款、定期存款、大額存單等，涉及各種期限。

　　受此影響，銀行端向客戶推薦的理財(cái)方式也發(fā)生了變化。在走訪時(shí)，多家銀行均向記者推薦了增額終身壽。

　　據(jù)了解，終身壽險(xiǎn)分為定額終身壽險(xiǎn)和增額終身壽兩種。其中，定額終身壽險(xiǎn)的保額是固定的;而增額終身壽保額不斷增長，期滿后保額依然可以持續(xù)遞增，具有穩(wěn)健的增值性，可以用來儲備養(yǎng)老金、子女教育金。

　　“增額終身壽最大的優(yōu)勢是可提前鎖定收益，它的預(yù)定利率和現(xiàn)金價(jià)值都寫進(jìn)合同，即使未來市場利率繼續(xù)下行，目前已購買的增額終身壽預(yù)定利率不會變，還是按照3%的年利率執(zhí)行�！逼桨层y行北京某支行客戶經(jīng)理告訴記者，“當(dāng)前存款利率下調(diào)是大趨勢，如果客戶比較傾向于穩(wěn)定的保本收益，建議購買能‘保本保息’的增額終身壽�！�

　　“目前增額終身壽預(yù)定利率是3%，可以選擇3年、5年或者10年繳費(fèi)。如果選擇5年繳費(fèi)，從第6年開始按照3%的預(yù)定利率進(jìn)行復(fù)利增值�！鄙鲜隹蛻艚�(jīng)理表示。

　　從網(wǎng)點(diǎn)咨詢的情況來看，“近幾天咨詢儲蓄類保險(xiǎn)產(chǎn)品的客戶明顯增多了，其中增額終身壽是咨詢最多的產(chǎn)品。”多家銀行客戶經(jīng)理對記者表示。

　　接受采訪的多家銀行客戶經(jīng)理表示，增額終身壽適合有長期儲蓄規(guī)劃的人群。比如，想提早給自己做養(yǎng)老規(guī)劃、給子女做教育規(guī)劃以及有財(cái)富傳承需要的。對于短期內(nèi)會有大額支出、追求短期超高收益的人群，并不建議選擇購買該類產(chǎn)品。

　　南開大學(xué)金融發(fā)展研究院院長田利輝對《證券日報(bào)》記者表示，增額終身壽適合具有閑置資金、財(cái)務(wù)規(guī)劃長遠(yuǎn)、收益重視穩(wěn)定的人群。購買前，投資者應(yīng)注意合同條款、費(fèi)用結(jié)構(gòu)和保險(xiǎn)公司的信譽(yù)度。

　　注意做好多元化資產(chǎn)配置

　　在存款利率下行趨勢下，投資者應(yīng)如何打理自己的“錢袋子”?

　　對此，多位業(yè)內(nèi)人士建議，首先投資者應(yīng)梳理清楚一些剛性支出的需求，為這些剛性需求做好準(zhǔn)備;其次，應(yīng)根據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力、投資理財(cái)需求，做好多元化資產(chǎn)配置。

　　中國銀行研究院研究員杜陽在接受《證券日報(bào)》記者采訪時(shí)表示，在選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，首先，應(yīng)選擇適合自己需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品;其次，消費(fèi)者需要關(guān)注保險(xiǎn)費(fèi)用，在衡量自身經(jīng)濟(jì)狀況和投保能力的基礎(chǔ)上，規(guī)劃好合理的投保計(jì)劃，避免過分投入保費(fèi)影響正常生活開支;再者，增額終身壽通常都是長期保險(xiǎn)，涉及保險(xiǎn)期限的選擇和調(diào)整。

　　田利輝表示：“在存款利率下行趨勢下，投資者應(yīng)多元化配置資產(chǎn)，包括股票、債券、基金等。同時(shí)，可考慮配置一些增額終身壽等保險(xiǎn)產(chǎn)品，以鎖定長期穩(wěn)定收益。打理‘錢袋子’時(shí)，需要關(guān)注市場動態(tài)，適時(shí)調(diào)整資產(chǎn)配置比例。”

　　杜陽建議，對于投資者而言，一是可將資金分散投資于不同資產(chǎn)類別，如基金、理財(cái)，存款等，以降低投資風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)個人的風(fēng)險(xiǎn)承受能力、投資目標(biāo)和期限來進(jìn)行資產(chǎn)配置。二是在低利率環(huán)境下，應(yīng)更加注重長期投資，以熨平市場波動。三是應(yīng)密切關(guān)注市場動態(tài)，根據(jù)市場環(huán)境及時(shí)調(diào)整投資組合，以提高平均收益水平。四是要提高投資素養(yǎng)，樹立價(jià)值投資觀念，以便在復(fù)雜市場環(huán)境中做出理性投資決策。