銀保監(jiān)會發(fā)布近期人身保險產(chǎn)品問題通報

　　保險產(chǎn)品設(shè)計等四類問題被通報

　　河北日報訊(記者任國省)近期，銀保監(jiān)會人身險部發(fā)布《中國銀保監(jiān)會人身險部關(guān)于近期人身保險產(chǎn)品問題的通報》，將近期人身保險產(chǎn)品監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)的典型問題進(jìn)行了通報，多家險企被點(diǎn)名，要求各人身險公司對照問題認(rèn)真整改，切實提高產(chǎn)品管理水平。

　　監(jiān)管部門在產(chǎn)品核查中發(fā)現(xiàn)了四大問題，分別是產(chǎn)品設(shè)計問題、產(chǎn)品條款表述問題、產(chǎn)品費(fèi)率厘定問題以及其他問題。

　　具體來看，在產(chǎn)品設(shè)計方面，既往癥定義不合理問題依舊存在。如上海人壽、幸福人壽、中銀三星等報送的4款醫(yī)療保險，條款約定合同生效日前未經(jīng)醫(yī)生診斷和治療的癥狀屬于既往癥，缺乏客觀判定依據(jù)，易引發(fā)理賠糾紛。此外，現(xiàn)金價值計算問題也再度被監(jiān)管指出。如華匯人壽、東吳人壽、國聯(lián)人壽、弘康人壽、天安人壽等報送的8款產(chǎn)品，現(xiàn)金價值計算不合理，存在長險短做風(fēng)險。愛心人壽報送的兩款終身壽險，現(xiàn)金價值計算使用的利率不一致。

　　值得注意的是，時下各保險公司主攻的增額終身壽險產(chǎn)品也被監(jiān)管點(diǎn)名。如海保人壽、和泰人壽、橫琴人壽、華貴人壽、信美相互人壽、小康人壽報送的11款增額終身壽險增額利率超過3.5%，易與產(chǎn)品定價利率混淆，存在噱頭營銷風(fēng)險。

　　產(chǎn)品條款表述問題。條款表述不嚴(yán)謹(jǐn)、不合理是重點(diǎn)問題。如人保壽險的某疾病保險，條款中關(guān)于極重度惡性腫瘤的相關(guān)表述與行業(yè)《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范(2020年修訂版)》不符。二是條款表述不合理。如恒安標(biāo)準(zhǔn)報送的某短期醫(yī)療保險，條款中關(guān)于續(xù)保的表述不符合監(jiān)管規(guī)定，存在較為嚴(yán)重的誤導(dǎo)隱患。英大人壽某疾病保險，條款中關(guān)于身故保險金申請材料的規(guī)定不合理，易引發(fā)理賠糾紛。

　　產(chǎn)品費(fèi)率厘定問題。一是費(fèi)率厘定不合理。如太保壽險、百年人壽、天安人壽等報送的7款醫(yī)療保險，費(fèi)率厘定年齡區(qū)間跨度過大，存在不公平定價風(fēng)險。二是費(fèi)率厘定缺乏定價基礎(chǔ)。如民生人壽報送的某疾病保險，保險責(zé)任過于單一，缺乏定價基礎(chǔ)。

　　其他問題主要是產(chǎn)品報送材料不規(guī)范，如陸家嘴國泰、太平洋健康報送的3款健康保險，加費(fèi)表作為單獨(dú)材料報送，未包含在費(fèi)率表中。平安健康報送的兩款醫(yī)療保險，存在備案材料不齊全、上傳錯誤等問題。

　　個別公司產(chǎn)品管理粗放、風(fēng)險合規(guī)意識淡漠，部分歷史產(chǎn)品條款中有關(guān)于滿期金累積生息賬戶相關(guān)表述，所涉及的負(fù)債管理和利率厘定等問題存在嚴(yán)重風(fēng)險隱患，易造成“剛性兌付”預(yù)期。

　　銀保監(jiān)會人身險部表示，下一步，監(jiān)管部門將重點(diǎn)在意外傷害保險、互聯(lián)網(wǎng)人身保險、非重大疾病類產(chǎn)品使用新重疾定義等方面，對各公司產(chǎn)品開發(fā)、銷售等行為進(jìn)行持續(xù)監(jiān)測，堅決打擊違規(guī)開發(fā)保險產(chǎn)品、產(chǎn)品炒停、誤導(dǎo)宣傳等行為，對發(fā)現(xiàn)的違法違規(guī)問題，將依法對公司采取監(jiān)管措施或行政處罰，并嚴(yán)肅追究有關(guān)人員責(zé)任。