可以說，這既是一份誠懇的忠告，也是一個(gè)關(guān)于“選擇”的活體樣本。

　　我們?cè)谀贻p力壯，或者經(jīng)濟(jì)景氣的年頭，總是對(duì)自己未來的預(yù)期收入有著更樂觀的預(yù)期：我們相信自己在下一個(gè)十年能賺到更多的錢、有能力償還更高的債務(wù)、能解決更大的麻煩。這一點(diǎn)表現(xiàn)在給自己投保的時(shí)候，有時(shí)會(huì)表現(xiàn)為投了太多保險(xiǎn)——比如上圖里提到的，11份;或者給自己預(yù)約了太高的保障，其代價(jià)就是每年幾萬十幾萬的保費(fèi)到時(shí)間就不得不交。

　　現(xiàn)在問題來了：保費(fèi)都要交不起了，投保人該拿這些保單怎么辦?

　　保長看這位投保人頭腦還是相當(dāng)清楚的：意外險(xiǎn)是必須的，而且代價(jià)也不算高，所以應(yīng)該留下;疾病險(xiǎn)也不能少，但保障高一點(diǎn)，要支付的保金就要高蠻多，所以得量力而行，人就怕屋漏偏逢連夜雨，所以疾病險(xiǎn)，尤其是重疾險(xiǎn)，能留還是要留下來;而分紅理財(cái)險(xiǎn)，說實(shí)話，在這種場景下屬于多它不多，少它不少，雖然退保能得到的現(xiàn)金價(jià)值不多，在該舍棄的時(shí)候也只能舍棄，不能讓它把個(gè)人財(cái)務(wù)拖垮。

　　如果這位投保人只是一時(shí)錢不湊手，其實(shí)還是可以選擇保單質(zhì)押來換取流動(dòng)資金的：就是把自己手上的大額保單抵押給保險(xiǎn)公司或銀行，換取與保險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值相當(dāng)?shù)默F(xiàn)款。

　　買過保險(xiǎn)的人大概都了解現(xiàn)金價(jià)值是怎么回事：它就是你向保險(xiǎn)公司退保時(shí)能得到的那筆錢。基本上，剛買保險(xiǎn)的第一年就退保，現(xiàn)金價(jià)值幾近于無，兩三年內(nèi)，現(xiàn)金價(jià)值也只相當(dāng)于你交的保費(fèi)的零頭，大概到十幾二十年以上，那個(gè)現(xiàn)金價(jià)值看起來才會(huì)多一點(diǎn)——所以，這就帶來另一個(gè)問題，如果現(xiàn)金價(jià)值本身就不高，抵押保單得到的現(xiàn)金也就是杯水車薪，能解決什么問題呢?

　　保險(xiǎn)，是為了獲得保障才買的，還沒有獲得保障就不得不損失一筆錢去退掉，多數(shù)人都會(huì)感到不甘。那么，到底有沒有不交或者少交保費(fèi)還能繼續(xù)獲得保障的辦法呢?比如有人聽過的一種叫“保費(fèi)豁免”的條款?

　　保費(fèi)豁免條款確實(shí)存在，但卻不適用于仍然健康生存的你。

　　保費(fèi)豁免適用兩種場合：

　　其一，是你投了重疾險(xiǎn)，然后你罹患重疾，獲得賠付之后，之后約定的繳費(fèi)年份也不必再繳費(fèi)了，豁免;

　　其二，是指在保險(xiǎn)合同規(guī)定的某些特定情況下導(dǎo)致完全喪失工作能力時(shí)，由保險(xiǎn)公司獲準(zhǔn)，同意投保人可以不再繳納后續(xù)保費(fèi)，保險(xiǎn)合同仍然有效。

　　要么重疾，要么喪勞，保長想，大概大部分人都寧愿損失點(diǎn)錢也不必遭遇這兩種場景。所以對(duì)于身體健康僅僅是錢不湊手的人，還是不要考慮豁免這一條路了。頂多是大家在買保險(xiǎn)的時(shí)候多一條考慮，把能設(shè)置豁免條款的合同都設(shè)置豁免。有一種場景尤其適合保費(fèi)豁免，就是投保人給子女買的保險(xiǎn)，投保人喪失工作能力或者身故之后，有豁免條款可以保證子女還能繼續(xù)享有保險(xiǎn)的保障。

　　保費(fèi)豁免這條路算是不必考慮了，那么到底還有沒有什么方法可以減少退保的損失呢?

　　其實(shí)，保長之前就寫過一篇《有沒有一種完美的無痛退保》，在這篇里保長提到過三種損失較小的出路：

　　有沒有一種完美的無痛退保

　　利用自動(dòng)墊交保險(xiǎn)費(fèi)

　　有些險(xiǎn)種設(shè)計(jì)有自動(dòng)墊交保險(xiǎn)費(fèi)條款的，如果保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值大于應(yīng)繳納的當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)和利息，而且投保人事先又有此約定，那么，保險(xiǎn)公司為了使保險(xiǎn)效力得以延續(xù)，會(huì)自動(dòng)墊交應(yīng)交的續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)。投保人在投保時(shí)，應(yīng)盡量利用這一條款。

　　辦理減額交清保險(xiǎn)

　　將保險(xiǎn)金額縮小，不用再繳納保險(xiǎn)費(fèi)，可以繼續(xù)享有保險(xiǎn)保障。

　　轉(zhuǎn)換合同

　　但如果投保人你的保險(xiǎn)合同里包括“可轉(zhuǎn)換權(quán)益”條款的話，還有一種接近無痛的退保方案：投保人可根據(jù)合同條款將現(xiàn)有的保險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)換為其他更需要的保險(xiǎn)合同。

　　自動(dòng)墊交保費(fèi)和減額交清，這兩種保險(xiǎn)條款不是每家保險(xiǎn)公司的合同里都有，但如果你的保險(xiǎn)合同里有，那么你可以松一口氣，在錢不湊手的時(shí)候，要么選擇自動(dòng)墊交，要么選擇減額交清。

　　轉(zhuǎn)換合同看起來似乎并沒有省錢，但在操作上，投保人可以選擇保費(fèi)較低、繳費(fèi)期限也較短的新合同——前提是保險(xiǎn)公司接受。

　　可轉(zhuǎn)換的險(xiǎn)種要視保險(xiǎn)公司的規(guī)定，并不是每兩種合同都能互轉(zhuǎn)，同時(shí)有的保險(xiǎn)公司規(guī)定，需要投保人在投保滿兩年并且保單有效期內(nèi)才可以轉(zhuǎn)換。如果有未交保費(fèi)或是已經(jīng)失效的保單，就無法再進(jìn)行轉(zhuǎn)換。客戶需選擇合適的時(shí)機(jī)進(jìn)行轉(zhuǎn)換。

　　所有這些可想的辦法，都要根據(jù)你買保險(xiǎn)的那家保險(xiǎn)公司的實(shí)際合同條款來實(shí)施。所以，有一個(gè)合情合理的保險(xiǎn)公司，和一個(gè)愿意為投保人考慮的保險(xiǎn)代理人，其實(shí)也蠻重要的。至少他們會(huì)告訴你，在你錢不湊手的時(shí)候，還有什么損失較小選擇。