自去年6月份大額存單業(yè)務(wù)推出以來，包括國(guó)有銀行、股份制銀行、城商行在內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)已陸續(xù)發(fā)行多期大額存單。今年年初以來，全國(guó)多家商業(yè)銀行開始陸續(xù)推出今年首期大額存單，其利率上浮幅度基本在40%左右，與去年部分商業(yè)銀行發(fā)行利率一度上浮50%相比有所下滑。
有銀行的理財(cái)經(jīng)理向南都記者表示，雖然有一些客戶來咨詢過，但是真正申購(gòu)個(gè)人大額存單的客戶并不多，因?yàn)楹芏嗫蛻舨惶宄@個(gè)產(chǎn)品，也覺得起投門檻較高，利率不具有吸引力。
銀行密集發(fā)行大額存單
據(jù)了解，去年6月15日，包括中、農(nóng)、工、建、交、招行在內(nèi)的9家銀行首次發(fā)行首批大額存單。去年8月份，大額存單發(fā)行銀行擴(kuò)容，包括光大銀行、華夏銀行等10家全國(guó)性銀行，青島銀行、長(zhǎng)安銀行等43家地方城商行，青島農(nóng)商行等37家農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)以及3家外資銀行。
今年一開年，全國(guó)多家商業(yè)銀行爭(zhēng)相推出了2016年首期大額存單業(yè)務(wù)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，包括江蘇銀行、青島銀行、盛京銀行、渤海銀行、無錫農(nóng)村商業(yè)銀行等多家農(nóng)商、城商行已經(jīng)發(fā)行了大額存單業(yè)務(wù)，此外中國(guó)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、民生銀行等多家上市銀行也已經(jīng)推出最新的大額存單業(yè)務(wù)。
城商行、農(nóng)商行推出大額存單更為積極，利率上浮幅度也更高。去年部分城商行發(fā)行的大額存單利率一度上浮至50%，但是根據(jù)近期發(fā)行的大額存單公告來看，利率上浮有所收窄，普遍上浮42%左右。
交通銀行發(fā)展研究部銀行業(yè)研究員陳左向南都記者表示，城商行、農(nóng)商行上浮利率也更高，是因?yàn)椴煌你y行主體，本身的信用也是不一樣的，信用較低的，信用溢價(jià)較高。據(jù)了解，招商銀行、民生銀行、興業(yè)銀行等近期也在力推大額存單，利率對(duì)應(yīng)期限在央行基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮了約42%。其中，民生銀行19日推出了1個(gè)月、3個(gè)月、6個(gè)月、1年、2年、3年在內(nèi)的6種時(shí)間期限。其中3年期的利率為3.905%，整體較存款基準(zhǔn)利率上浮42%。
此外，包括中國(guó)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行等國(guó)有銀行也在力推大額存單，但收益率較城商行稍低，最低上浮40%，但在售種類遠(yuǎn)超城商行。以中行為例，該行在售的大額存單包括1個(gè)月、3個(gè)月、6個(gè)月、9個(gè)月、1年、18個(gè)月、2年、3年共8個(gè)子產(chǎn)品，年化收益率最高比央行基準(zhǔn)利率上浮40%。
個(gè)人大額存單申購(gòu)熱情不高
民生銀行華南地區(qū)某支行客戶經(jīng)理向南都記者表示，去年是每周都會(huì)有新的大額存單產(chǎn)品發(fā)行，今年到目前為止剛發(fā)第一期。申購(gòu)大額存單的客戶并不是特別多，因?yàn)楹芏嗫蛻舨惶宄@個(gè)產(chǎn)品，但也有一些客戶過來咨詢。
該客戶經(jīng)理進(jìn)一步表示，相對(duì)來說，大額存單的利率并不是特別高，所以對(duì)于習(xí)慣購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的客戶吸引力并不大，現(xiàn)在理財(cái)產(chǎn)品的收益率在4%-5%之間，而大額存單的收益率最高才3.9%左右。但對(duì)于存款客戶來講比較有吸引力，因?yàn)榇箢~存單比一般性的存款利率要高，風(fēng)險(xiǎn)小，在利率不斷下滑的背景下，大額存單可以鎖定收益。
某大型國(guó)有銀行理財(cái)經(jīng)理也向南都記者表示，大額存單從去年6月開始，陸續(xù)都有推出。也有客戶來柜臺(tái)咨詢，但是申購(gòu)的客戶不是很多。主要原因是對(duì)大額存單不是很了解，再加上大額存單的上浮利率優(yōu)勢(shì)不明顯。
與普通存款相比，大額存單最大的特點(diǎn)在于可流通轉(zhuǎn)讓和可質(zhì)押。但是據(jù)了解，目前大額存單業(yè)務(wù)可以提前支取，可以質(zhì)押，但是不可轉(zhuǎn)讓。目前人民銀行大額存單轉(zhuǎn)讓的第三方平臺(tái)正在搭建中，因此大額存單的轉(zhuǎn)讓功能暫未開放，手續(xù)費(fèi)還沒有具體細(xì)則�！庇秀y行業(yè)內(nèi)人士表示，根據(jù)人行文件規(guī)定大額存單業(yè)務(wù)是可以轉(zhuǎn)讓的，但目前轉(zhuǎn)讓機(jī)制暫未成熟，因此大額存單業(yè)務(wù)暫未開通轉(zhuǎn)讓功能。
上述民生銀行的客戶經(jīng)理表示，大額存單可以提前支取，但是提前支取只能按照活期利率標(biāo)準(zhǔn)獲得利息，要負(fù)擔(dān)一定的損失�！艾F(xiàn)階段來看，由于大額存單的推出時(shí)間不長(zhǎng)，流動(dòng)性也相對(duì)較差�！标愖蟊硎�，但是大額存單都推出是利率市場(chǎng)化里面很重要的一個(gè)步驟和工具，對(duì)于銀行機(jī)構(gòu)來講，由于大額存單所謂提前支取并不是從銀行中支取，不會(huì)與銀行流動(dòng)性發(fā)生沖擊。對(duì)于投資者來講，多了一個(gè)資產(chǎn)配置的渠道。
陳左建議，客戶是否要購(gòu)買大額存單產(chǎn)品，要根據(jù)自身的情況來判斷，要對(duì)其資金的安全性、流動(dòng)性、收益性三方面綜合考慮。無論是買大額存單還是購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品都要承擔(dān)收益風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)殡S著存款保險(xiǎn)制度的推出，理論上來講銀行也是可以破產(chǎn)的，銀行理財(cái)產(chǎn)品也有保本和非保本的，保本也是要看保本的機(jī)構(gòu)。
