銀行存款利息低，股市收益噌噌漲，存款向股市“搬家”是前階段常見現(xiàn)象。但是，如果銀行存款的利率可以自己談了，股市的大幅震蕩也傷了小心臟，你還會(huì)堅(jiān)定不移地把存款取出來炒股嗎？6月2日央行公布《大額存單管理暫行辦法》，大額存單出爐，就給了儲(chǔ)戶和股民們一個(gè)新的機(jī)會(huì)。
□本報(bào)記者 劉文靜
存款30萬以上 利率可商量
昨日央行發(fā)布的《大額存單管理暫行辦法》規(guī)定，銀行業(yè)存款類金融機(jī)構(gòu)將面向普通投資者、機(jī)構(gòu)投資者推出大額存單。該辦法自發(fā)布之日起實(shí)施。
所謂大額存單，就是由銀行業(yè)存款類金融機(jī)構(gòu)面向非金融機(jī)構(gòu)投資人發(fā)行的記賬式大額存款憑證。在存單起點(diǎn)金額設(shè)計(jì)上，個(gè)人投資人認(rèn)購的大額存單起點(diǎn)金額不低于30萬元，機(jī)構(gòu)投資人則不低于1000萬元。央行表示，大額存單發(fā)行采用電子化的方式，既可以在發(fā)行人的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、電子銀行發(fā)行，也可以在第三方平臺(tái)以及經(jīng)中國人民銀行認(rèn)可的其他渠道發(fā)行。與普通的定期存單相比，大額存單可以轉(zhuǎn)讓、提前支取和贖回，還可以辦理質(zhì)押貸款。目前推出的大額存單期限包括1個(gè)月、3個(gè)月、6個(gè)月、9個(gè)月、1年、18個(gè)月、2年、3年和5年共9個(gè)品種。這9個(gè)品種都納入了存款保險(xiǎn)的保障范圍。
利率高于普通存款 但不會(huì)超過理財(cái)收益
對(duì)普通儲(chǔ)戶來說，大額存單與普通存款的區(qū)別是什么？昨日記者咨詢了省會(huì)幾家銀行的專業(yè)人士。專業(yè)人士表示，大額存單與普通存款最大的區(qū)別就是收益高，“相當(dāng)于老百姓多了一個(gè)高收益的儲(chǔ)蓄品種�！�
省會(huì)各銀行目前的普通存款利率都不高。雖然5月份央行在降息的同時(shí)，宣布存款利率的浮動(dòng)上限由基準(zhǔn)利率的1.3倍調(diào)整為1.5倍，但是極少有銀行上浮到1.5倍，多數(shù)銀行執(zhí)行的是上浮1.2倍或者1.3倍，一年期定存利率以2.75%居多。而大額存單的利率由市場確定，儲(chǔ)戶可以和多家銀行談判，哪家給得多就存到哪家。在這種情況下，大額存單的利率自然會(huì)高過普通定期存款。
那么大額存單的利率究竟會(huì)有多高呢？“現(xiàn)在銀行的資金成本很高，大額存款的利率應(yīng)該不會(huì)超過保本型理財(cái)產(chǎn)品，因?yàn)槔碡?cái)產(chǎn)品都有額外的通道�！币患页鞘猩虡I(yè)銀行石家莊分行的楊行長說。另一家國有大型銀行河北省分行的相關(guān)人員則預(yù)測，大額存款的一年定期利率應(yīng)該會(huì)在4%左右，太低了沒有競爭力，太高了銀行壓力會(huì)很大。
與理財(cái)產(chǎn)品相比，大額存單的優(yōu)勢(shì)是流動(dòng)性好和可享受存款保障。根據(jù)央行通知，大額存單可以在二級(jí)市場進(jìn)行轉(zhuǎn)讓，流動(dòng)性很強(qiáng)。當(dāng)儲(chǔ)戶急著用錢，就可以在二級(jí)市場快速套現(xiàn)，交易成本也不高。同時(shí)，大額存單還可抵押貸款，同樣可以解決臨時(shí)資金需求。同時(shí)，大額存單屬于存款，可以納入存款保險(xiǎn)的保障范圍。而理財(cái)產(chǎn)品是不在存款保險(xiǎn)保障范圍內(nèi)的。
大額存單的劣勢(shì)則是門檻高，30萬元起才可辦理；而普通銀行理財(cái)產(chǎn)品則是5萬元起。
已有儲(chǔ)戶詢問 銀行等待定價(jià)細(xì)則
“已經(jīng)有儲(chǔ)戶問過大額存單利率的事了，主要是現(xiàn)存30萬以上存單的儲(chǔ)戶比較關(guān)心。我們也在等總行的報(bào)價(jià)，估計(jì)時(shí)間不會(huì)太長。利率區(qū)間出來后，儲(chǔ)戶可以根據(jù)自己的情況選擇是不是重新辦理大額存單。”一家國有大型銀行的支行行長說。另一家銀行的行長也表示，大額存單最不好定的是利率，總行需要參照自己的資金成本、儲(chǔ)戶的意愿和同業(yè)競爭來定價(jià)，“銀行之間的競爭會(huì)更加激烈�！�
在記者采訪中，很多儲(chǔ)戶對(duì)大額存款表示出了濃厚的興趣，“存款還是比理財(cái)產(chǎn)品保險(xiǎn)，我買的保本型理財(cái)產(chǎn)品年收益也就4.6%，如果大額存單能達(dá)到4.3%。我就換成大額存單�！痹阢y行辦業(yè)務(wù)的一位中年儲(chǔ)戶說。
銀行“存款保衛(wèi)戰(zhàn)”變“客戶保衛(wèi)戰(zhàn)”
在牛市大行情中，銀行的存款一直在搬家。根據(jù)人行石家莊中心支行的最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，今年4月份，河北省人民幣存款比上月減少394億元。其中，不少存款從銀行直接進(jìn)入了股市和基金市場。
而記者從河北證監(jiān)局獲悉的最新數(shù)據(jù)則是，4月份的股民數(shù)量、托管市值以及交易金額都在猛增中。截至今年4月底，我省擁有A股證券賬戶數(shù)556萬戶 ，客戶托管市值3523億元，本年累計(jì)交易金額21152億元。而3月底的數(shù)據(jù)則是，我省擁有A股證券賬戶數(shù)520萬戶，客戶托管市值 2949億元，本年累計(jì)交易金額12658億元。兩相比較，僅4月份一個(gè)月的股市存量資金就多了574億元。
在存款的不斷流失中，銀行也在調(diào)整戰(zhàn)術(shù)，從“存款保衛(wèi)戰(zhàn)”變成“客戶保衛(wèi)戰(zhàn)”，給客戶提供更多的證券化服務(wù)，比如代銷基金，幫客戶選購基金品種。
受股市上漲影響，大批偏股型基金收益也在大幅上漲，很多儲(chǔ)戶把到期的理財(cái)產(chǎn)品直接買成了基金。記者在省會(huì)幾家銀行調(diào)查發(fā)現(xiàn)，各銀行代售基金的業(yè)務(wù)都很火爆，一些網(wǎng)點(diǎn)甚至專門開辟了代售區(qū)，專業(yè)的理財(cái)經(jīng)理向客戶講解基金知識(shí)，幫客戶挑選基金。河北銀行個(gè)人銀行部的副總經(jīng)理付素芳告訴記者，現(xiàn)在代銷基金業(yè)務(wù)已經(jīng)成為各個(gè)網(wǎng)點(diǎn)日常銷售中很重要的一部分了�！�2015年1月份以前，每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)每天能有一筆成交的就不錯(cuò)了；可是現(xiàn)在，每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)每天的基金成交量都在10筆以上。”建設(shè)銀行廣安街支行的一位理財(cái)經(jīng)理也表示，今年基金賣得很好，并且呈現(xiàn)出越來越多的趨勢(shì)，很多客戶主動(dòng)來購買基金。“誰擁有客戶，誰就會(huì)擁有未來的市場，只要提高客戶滿意度，等這波行情過去，他們還會(huì)愿意把存款放在我們銀行�！焙颖便y行的付素芳說。
存款、理財(cái)還是炒股？專家建議合理搭配
股市依然紅火，但是股民的心越來越不平靜。尤其在5·28大跌之后，很多新股民萌生退意。
“5月28日當(dāng)天，我上午還賺著2萬呢，一到下午沒了，那種感覺就是，這陣子白折騰了，賺來的錢說沒就沒�！毙鹿擅駝嵳f，雖然這兩天股市又漲起來了，但是他已經(jīng)不想炒股了，因?yàn)?“心太累”。
大額存單的適時(shí)推出也給了這些想逃離股市的股民們一個(gè)新的選擇：不想承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，就存?zhèn)�大額存單吧。
建設(shè)銀行石家莊私人銀行的行長池敏說，存款、炒股還是買基金，需要根據(jù)自己家庭的資產(chǎn)狀況、風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行合理搭配。如果風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)，可以多配置些股票、基金等高風(fēng)險(xiǎn)高收益的產(chǎn)品；如果風(fēng)險(xiǎn)承受能力較差，就需要以存款、理財(cái)為主。
民生銀行的一位理財(cái)師則給出了普通家庭“4321”的黃金配比：假設(shè)家庭資產(chǎn)為100%，拿出40%來購買基金、股票，進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)投資，以盡量賺取高收益；拿出30%購買收益較低風(fēng)險(xiǎn)較小的銀行理財(cái)產(chǎn)品；20%作為存款，以備家庭應(yīng)急；10%購買保險(xiǎn)，保證正常生活不會(huì)受到外來影響。
