歷經(jīng)22年的醞釀與籌備，存款保險制度終于落地,將于5月1日起正式實施，最高償付限額為人民幣50萬元。存款在50萬元以上的“富戶”們糾結：要不要把存款分到不同的銀行呢？趁著清明假日，個別儲戶已經(jīng)悄悄動了存款。
現(xiàn)象
張大爺開始給80多萬存款“分家”
清明假日期間，住在棉三生活區(qū)的張大爺清點了一下自己的賬戶，一共有80多萬元，分幾個存單存在同一家銀行，有兩張正好到期，他從原來的銀行取出來，存到了另一家國有大型銀行。張大爺說，轉存款的主要原因是存款保險制度的出臺，他拿著報紙認認真真地學習了一遍，才明白銀行也是可以破產的，破產后的存款最高賠付限額是50萬元。他看了不少新聞，都是建議50萬元以上的存款分開放。因此，張大爺下定決心，給存款分了家。
省會廣安街上一家銀行的副行長告訴記者，存款保險制度出臺后，的確有個別老年人來轉過存款，打電話詢問的也不少�！皩ｉT來轉存款的客戶一般是特別愛較真兒的老年人，平時的資產就是存款，對銀行的其他理財業(yè)務不了解，對國家政策特別上心。實際上，絕大多數(shù)的大客戶還是不會輕易把存款挪來挪去的，畢竟是國有大型銀行，在理財經(jīng)理的維護下，跟客戶之間已經(jīng)形成了穩(wěn)定的合作關系，不管是存款還是理財，客戶對銀行都比較信任。”這位副行長說。
在存款搬家方面，表現(xiàn)比較明顯的是周邊縣里、鄉(xiāng)里的一些儲戶。存款險保制度出臺后，部分鄉(xiāng)、鎮(zhèn)的儲戶把小型儲蓄所的錢取出來存到了大型的銀行。一家國有大型銀行在靈壽的支行行長說，的確有一些儲戶把存款從其他的儲蓄所轉過來，這些儲戶的資產并不多，也就幾萬塊錢，離限額的50萬元差很遠呢。但是存款保險制度的出臺提高了儲戶們的風險意識，他們知道銀行也是可以破產的，那些操作不規(guī)范的小儲蓄所風險更大，還是國有大銀行穩(wěn)當，所以，即使小型儲蓄所給的利率高于大銀行，還是有不少人把存款轉到了規(guī)范的國有大型銀行的支行。
糾結
存款分開放？貴賓待遇要“降級”
新近出臺的《存款保險條例》中，關注度最高的就是50萬元的償付限額。如果銀行破產，同一存款人在同一家銀行所有存款賬戶的本金和利息加起來在50萬元以內的，全額賠付；超過50萬元的部分，從該存款銀行清算財產中受償。
雖然50萬元以內的存款覆蓋了絕大多數(shù)普通儲戶，但是在各家銀行，50萬元以上的儲戶并不少，這個群體囊括了日常工作高收入的群體、做生意的商人、積蓄較豐的老年人等等。根據(jù)一些簡單建議，50萬元以上的存款分放在不同的銀行，就可以降低風險。但在實際操作上卻沒有那么簡單——資產少了，享受到的各種增值服務也就少了，這就是一些富裕儲戶的糾結。
楊先生是個生意人，平時的資產都在一家大型商業(yè)銀行，約有幾百萬元，因為資產豐厚，屬于該銀行的白金級客戶，有透支額度很高的白金信用卡，到機場可享受貴賓通道，日常的各種轉賬手續(xù)費也是最優(yōu)惠的費率。他說，如果把存款分存到不同的銀行，每家50萬元，那么他一定會被銀行“降級”，不僅享受不到貴賓待遇，轉賬手續(xù)費會提高，而且也申請不到白金信用卡，短期的資金周轉會受影響。
省會一家國有大型銀行的私人銀行經(jīng)理劉經(jīng)理告訴記者，她管理的客戶都是資產千萬元以上的客戶，給這些客戶的各項服務也是頂級的，比如專屬的私人理財顧問和法律顧問、每年的免費體檢、生病就診預約專家、還會組團帶客戶看私人飛機展……如果客戶的資產降到50萬元，享受到的服務級別肯定會大大降低。
據(jù)記者調查，目前各家銀行對儲戶都是分級管理，根據(jù)資產的不同來區(qū)分普通客戶、貴賓級客戶、白金級客戶、鉆石級客戶等。如果你的資產從100萬元降到了50萬元，那么機場的貴賓包間很可能會降到嘉賓通道，日常的私人理財顧問也會取消，甚至一些較高收益的理財產品都不能買，因為很多較高預期收益率的銀行理財產品起購門檻就得100萬元。所以，對銀行的大客戶們來說，要不要“把雞蛋放在不同的籃子里”并不是一件簡單的事。
焦點釋疑
超出的存款 并非完全沒保障
存款保險條例出臺后，省會各銀行專業(yè)人士也在認真學習和研究中。針對百姓關心的幾大焦點問題，記者查閱了《存款保險條例》原文并咨詢了幾家銀行的專業(yè)人士，一一做出政策解讀。
■存款保險的保障范圍是什么？
存款保險覆蓋的范圍包括了在中國境內設立的商業(yè)銀行、農村合作銀行和農村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機構的人民幣存款和外幣存款。既包括個人儲蓄存款，也包括企業(yè)及其他單位存款；本金和利息都屬于被保險存款的范圍。
■超出50萬元的存款還有保障嗎？
條例規(guī)定的最高償付限額為人民幣50萬元，但并不代表著限額以上就完全沒保障。銀行人士表示，從已建立存款保險制度的國家和地區(qū)的經(jīng)驗看，多數(shù)情況下是先使用存款保險基金支持其他合格的投保機構對出現(xiàn)問題的投保機構進行“接盤”，收購或者承接其業(yè)務、資產、負債，使存款人的存款轉移到其他合格的投保機構，繼續(xù)得到全面保障。
此外，超過最高償付限額的存款，還可以依法從投保機構清算財產中受償。
■銀行破產后多長時間領到賠付存款？
條例明確規(guī)定，存款保險基金管理機構應當在以下四種情形發(fā)生之日起7個工作日內足額償付存款：一是存款保險基金管理機構擔任投保機構的接管組織；二是存款保險基金管理機構實施被撤銷投保機構的清算；三是人民法院裁定受理對投保機構的破產申請；四是經(jīng)國務院批準的其他情形。
存款有賠償有三種方式：直接償付、其他銀行代付、其他銀行收購或接管。
■保費會不會轉嫁給儲戶？
存款保險的受益者是存款人，交納保費的卻是銀行。根據(jù)規(guī)定，已開業(yè)的銀行業(yè)金融機構，應當自工商行政管理部門頒發(fā)營業(yè)執(zhí)照之日起6個月內，按照存款保險基金管理機構的規(guī)定辦理投保手續(xù)。每6個月交納一次保費。
那么，銀行會不會把保費轉嫁給存款人呢？省會一家銀行的行長表示，存款保險制度建立后，只是小比例地向金融機構收取保費，費率水平很低，對銀行的財務影響很小，銀行完全可以自行消化，不需要轉嫁。對銀行來說，儲戶是上帝，各銀行都會盡量提高存款利率來吸收存款，絕不可能把保費轉嫁給存款人。
不過從另一個角度看，可能會有部分銀行通過提高貸款利率的方式來轉移部分成本，受到轉嫁的是貸款人。
提醒
錢多不愿分著存 可以買國債
銀行人士也指出，不管是國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行還是城市商業(yè)銀行，都不會輕易破產倒閉。即使真有銀行出現(xiàn)虧空，國家通常也會指示其他金融機構通過多種形式對該銀行進行資產重組或接盤，盡量平穩(wěn)過渡，不讓儲戶受損失。對儲戶來說，存款時可以適當?shù)靥籼翥y行，但也不必過分擔心。
至于存款是不是分開放，銀行理財還能不能買，就要看自己的風險承受能力和理財需求了。一位銀行理財師建議，如果對50萬以上的存款感到不安全又不想轉銀行，可以買成國債。
