農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融的主力軍，“服務(wù)三農(nóng)、縣域、中小企業(yè)” 始終是定興聯(lián)社堅(jiān)持的市場(chǎng)定位。為了不斷增強(qiáng)服務(wù)“三農(nóng)”和實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的能力，定興聯(lián)社以市場(chǎng)為導(dǎo)向、變“坐商”為“行商”，調(diào)整信貸投向、加大投放力度，重點(diǎn)支持了種養(yǎng)殖、制造、農(nóng)副產(chǎn)品深加工、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)設(shè)施建設(shè)和機(jī)械加工等行業(yè)，真正開(kāi)創(chuàng)了企業(yè)、農(nóng)戶(hù)和農(nóng)信社的三方共贏局面，社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益實(shí)現(xiàn)了“雙豐收”。

　　近年來(lái)，定興縣聯(lián)社為促進(jìn)經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)型、加大支農(nóng)支小力度，在信貸業(yè)務(wù)方面做了許多有益的嘗試，尤其在小額農(nóng)貸推廣方面取得了卓越的成效。眾所周知，無(wú)論是農(nóng)戶(hù)或者小微企業(yè)，貸款難一直是個(gè)世界難題。很多小微企業(yè)因得不到金融機(jī)構(gòu)的支持而錯(cuò)失發(fā)展良機(jī)，很多農(nóng)戶(hù)由于缺少幾萬(wàn)元乃至幾千元的啟動(dòng)資金而無(wú)法實(shí)現(xiàn)自己的創(chuàng)業(yè)夢(mèng)想。定興縣聯(lián)社為破解農(nóng)戶(hù)貸款難、融資貴等問(wèn)題，在產(chǎn)品上做了一系列的創(chuàng)新與探索。目前，該聯(lián)社創(chuàng)新的小額貸款項(xiàng)目做得如火如荼，有力地支持了當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶(hù)的快速發(fā)展。

 

　　籌建專(zhuān)營(yíng)中心，推廣小貸支農(nóng)

 

　　為使小額貸款項(xiàng)目在幫扶農(nóng)戶(hù)方面發(fā)揮重要作用，作為保定農(nóng)聯(lián)社小額貸款經(jīng)營(yíng)模式改革的試點(diǎn)，定興聯(lián)社成立了小額信貸專(zhuān)營(yíng)中心，專(zhuān)門(mén)辦理30萬(wàn)元及以下的小額農(nóng)戶(hù)貸款，用于支持種植、養(yǎng)殖、運(yùn)輸、建筑、勞務(wù)及農(nóng)產(chǎn)品加工等行業(yè)。為充分發(fā)揮支農(nóng)、惠農(nóng)作用，小額信貸專(zhuān)營(yíng)中心自成立以來(lái)就注重創(chuàng)新思路、創(chuàng)新方式，在做好小額農(nóng)戶(hù)信用貸款、小額擔(dān)保貸款和公務(wù)員擔(dān)保貸款發(fā)放工作的基礎(chǔ)上，不斷拓寬服務(wù)領(lǐng)域、豐富業(yè)務(wù)品種，及時(shí)推出了青年創(chuàng)業(yè)貸款、農(nóng)村婦女創(chuàng)業(yè)貸款、“雙帶致富”小額貸款、新民居建設(shè)住房貸款、小企業(yè)聯(lián)保貸款等，還創(chuàng)新管理體制和經(jīng)營(yíng)機(jī)制，運(yùn)用農(nóng)貸寶信貸產(chǎn)品成功實(shí)現(xiàn)了小額貸款與銀行卡業(yè)務(wù)的有機(jī)結(jié)合，實(shí)現(xiàn)了貸款一次授信、兩年內(nèi)自主用信，既方便客戶(hù)使用貸款、降低成本，也降低了信貸風(fēng)險(xiǎn)。

 

　　規(guī)范業(yè)務(wù)運(yùn)行，合理防控風(fēng)險(xiǎn)

 

　　在創(chuàng)新產(chǎn)品發(fā)展的同時(shí)，該聯(lián)社深刻的了解到，一個(gè)好的產(chǎn)品要做到更好，風(fēng)控是核心，也唯有風(fēng)控，才能使得產(chǎn)品更好的持續(xù)發(fā)展下去。該聯(lián)社先后出臺(tái)一系列的管理辦法和考核制度，搭建起了小貸中心的基本制度架構(gòu)，完善的組織和嚴(yán)格的管理辦法，構(gòu)建了小貸中心順利前行的基本保障。

　　同時(shí)強(qiáng)化貸前、貸中、貸后管理。小貸中心主辦客戶(hù)經(jīng)理接到客戶(hù)申請(qǐng)，第一時(shí)間攜帶筆記本電腦、照相機(jī)入戶(hù)走訪調(diào)查，拿出初步意見(jiàn)。符合條件，同意授信后報(bào)營(yíng)銷(xiāo)小組，同時(shí)將信息報(bào)中心進(jìn)行查詢(xún)，符合貸款條件的客戶(hù)，小貸中心立即通知主辦客戶(hù)經(jīng)理辦理此筆業(yè)務(wù)，兩名協(xié)辦客戶(hù)經(jīng)理與主辦客戶(hù)經(jīng)理再次入戶(hù)進(jìn)行二次調(diào)查，調(diào)查后連同調(diào)查影像、調(diào)查報(bào)告、備案表上報(bào)中心，對(duì)上報(bào)備案的貸款小貸中心具有一票否決權(quán)，沒(méi)有一票通過(guò)權(quán)。

　　貸后管理是小額貸款管理的重中之重，小貸中心對(duì)已發(fā)放的貸款逐筆進(jìn)行電話(huà)回訪，建立檔案，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，及時(shí)解決。小組客戶(hù)經(jīng)理對(duì)發(fā)放的貸款每月實(shí)地檢查一次，每月上報(bào)貸款自動(dòng)扣劃結(jié)息情況，如出現(xiàn)未按月結(jié)息及時(shí)催收并強(qiáng)制收回。小貸中心對(duì)已發(fā)放貸款進(jìn)行實(shí)地抽查回訪，加強(qiáng)監(jiān)督管理。到期貸款歸還后，二次用信客戶(hù)需間隔7天時(shí)間方可用信。

　　進(jìn)行每周例會(huì)。通過(guò)案例分析提高客戶(hù)經(jīng)理的風(fēng)險(xiǎn)防控能力，小貸中心在每周例會(huì)上對(duì)申請(qǐng)貸款不符合條件的典型客戶(hù)作為案例進(jìn)行剖析，把握細(xì)節(jié)，找出其致命的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，討論學(xué)習(xí)以達(dá)到提高防控風(fēng)險(xiǎn)能力的目的。

 

　　重視精細(xì)管理，成效初步顯現(xiàn)

 

　　小貸中心按照“先評(píng)級(jí)、后授信、再發(fā)放”的程序，遵循“一次核定、余額控制、周轉(zhuǎn)使用、隨用隨貸”的原則，辦理縣域內(nèi)30萬(wàn)元以下個(gè)人類(lèi)信用、擔(dān)保貸款。由于責(zé)任明確、流程嚴(yán)謹(jǐn)、預(yù)警及時(shí)、風(fēng)險(xiǎn)防控措施到位，定興縣聯(lián)社小貸中心運(yùn)行情況良好并日趨成熟，不僅是保定的“標(biāo)桿”，還多次被作為典型在全省推廣。

　　通過(guò)小貸中心的運(yùn)營(yíng)，對(duì)定興縣農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、農(nóng)戶(hù)發(fā)家致富更是發(fā)揮了不可替代的作用，同時(shí)該聯(lián)社還取得了以下成果：一是小貸中心真正落實(shí)了國(guó)家信貸支農(nóng)政策，解決了信用社難貸款，農(nóng)戶(hù)貸款難的問(wèn)題，受到廣大農(nóng)戶(hù)的歡迎；二是凈化了信用環(huán)境，重塑了農(nóng)村信用社的良好形象，推動(dòng)了金融信用環(huán)境建設(shè)；三是取得了明顯的經(jīng)濟(jì)效益，取得了社、農(nóng)良性互動(dòng)、共贏發(fā)展的成效。既支持了縣域農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化結(jié)構(gòu)調(diào)整，帶動(dòng)了農(nóng)民致富，又提升了定興聯(lián)社的經(jīng)營(yíng)效益；四是打造了一支過(guò)硬的信貸團(tuán)隊(duì)，小貸中心客戶(hù)經(jīng)理的工作狀態(tài)和敬業(yè)精神，逐漸滲透到其他員工身上，促進(jìn)了良好工作氛圍的形成。

　　以上這些成效充分說(shuō)明小額信貸符合當(dāng)前農(nóng)村信用社發(fā)展的需要，適合農(nóng)村金融市場(chǎng)，實(shí)施小額信貸工程，是切實(shí)可行，市場(chǎng)前景廣闊，大有作為。